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(發布時間:2014-04-11 13:51:29)

徵信社公會效率高

近日,中國銀行業協會正式公佈了修訂之後的《中國銀行卡行業自律公約》,相關要求將於2013年7月1日起實施。此次修訂最核心的內容在於提出了“容差容時”,簡單說來,就是對於信用卡還款時間有了些許寬限。
新規要求“容差容時”
近幾年我國信用卡持有人增長迅猛,但是很多持卡人在瘋狂“喜刷刷”之後,由於忘記及時還款,從而產生了高昂的罰息,而且還在個人徵信記錄上產生不良記錄,甚至曾經出現過罰息滾雪球式增長遠超本金的極端個例。去年央視《每週質量報告》就報導,陝西西安的王某在中國民生銀行西安分行辦理了一張信用卡,透支11萬元5年後竟然要還44萬元,這一報導引起了大家對信用卡的爭論。
為了讓持卡人避免出現信用污點,在新版《中國銀行卡行業自徵信社申訴管道律公約》中,銀行業協會要求成員單位為持卡人提供“容時服務”,即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務,還款寬限期自到期還款日起至少3天。
新版自律公約還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定,比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則,並通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例;信用卡到期還款日之前至少3天,銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。
同時,最讓持卡人難以接受的“全額罰息”也將發生變化。新約要求成員單位應該為持卡人提供“容差服務”,如持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日後賬戶中未清償部分小於或等於一定金額至少為等值人民幣10元時,應當視同持卡人全額還款,此部分未償還金徵信社申訴管道額自動轉入下期賬單。
全額罰息沒取消
值得注意的是,新版《自律公約》並未廢止全額罰息。業內人士分析,銀行不願取消“全額罰息”原因在於銀行對信用卡利​​息的依賴。目前,利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。
不同的計息方式對於銀行的利息收入差別明顯。根據銀行內部估算,採用全額計息和按未清償部分計息兩種算法,對利息的影響大約是10%。
一家銀行信用卡中心工作人員分析說,信用卡的利潤來源有三塊。一是年費,普通信用卡通常是200~300元,但國內銀行對大多數信用卡都提供“刷卡6次免年費”的優惠,絕大多數消費者都能輕鬆完成。二是再循環利息,即“罰息”。消費者未全額還款但達到最低還款額的,需從消費日起,全額計算每日萬徵信社申訴管道分之五的利息。若未達到最低還款額,還需支付一定比例滯納金。三是商戶回傭,由於今年2月25日將降低刷卡手續費,這一筆收入還會下降。可見,對消費者而言,只要記住按時還款,使用信用卡就是零成本。對銀行而言,“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業務”。
新《中國銀行卡行業自律公約》2013年7月1日“容差容時”至少3天還款提示10元人民幣自本日起正式實施最核心內容為“容差容時”還款寬限期自到期還款日起至少3天銀行需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持徵信社公會效率高卡人進行還款提示持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日後賬戶中未清償部分小於或等於一定金額至少為等值人民幣10元時,應當視同持卡人全額還款,此部分未償還金額自動轉入下期賬單。
 


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